Risparmio
20/06/2018

Come diventare ricco rimanendo povero

Smetti di essere vittima di banche!

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Lavori, guadagni, spendi, ma alla fine del mese non ti rimane niente?

Se hai risposto si, allora questo articolo fa per te perché ti spiegherò come uscire dalla corsa del topo prendendo come esempio una coppia americana che, con uno stipendio combinato di 500.000$, fatica ad arrivare a fine mese.

Possibile?

Certo! 

 

Come diventare ricco, ma continuare a correre nella corsa del topo!

Un bilancio familiare molto strano!

Come diventare veramente ricco...

 

 

 

Come diventare ricco, ma continuare a correre nella corsa del topo!

 

Una famiglia che guadagna 500.000 dollari all'anno può senza dubbio essere considerata una famiglia ricca. Negli Stati Uniti, ma anche in italia, un reddito di questo tipo ti posiziona al livello più alto della piramide dei redditi, quindi tra quell’1% di popolazione che guadagna di più.

 

Com’è possibile allora rimanere intrappolati nella corsa del topo?

OK, facciamo un passo indietro Che cos’è la corsa del topo.

Per corsa del topo si intende quella situazione finanziaria in cui una persona o una famiglia lavora, guadagna, spende tutto quello che guadagna, magari si indebita anche, non mette da parte niente ed è costretta a correre come un criceto dentro la ruota per mantenere un tenore di vita che non può permettersi.

 

Immagino tu stia pensando: ok, ma nella ruota del criceto sono costretti a correre coloro che hanno stipendi bassi, o nella media. Come può essere un problema per una famiglia con un reddito complessivo di 500.00 $ all’anno?

Chi guadagnano centinaia di migliaia di dollari o euro non dovrebbero avere problemi finanziari. Giusto? E se li ha non può essere commiserata da tutto il resto della popolazione che guadagna in media un decimo del loro reddito. Giusto?

 

Sbagliato! Il fatto è che il denaro può essere un problema per una famiglia o ogni individuo sia quando il reddito è basso, sia quando il reddito è elevato. Infatti appena inizi a guadagnare  stipendi importanti, magari a sei cifre, inizi a paragonarti ad altre persone che guadagnano stipendi simili e che hanno un tenore di vita superiore al tuo. Perchè adesso ce l’hai fatta! Sei come loro!

 

In America chiamano questo problema “keeping up with the joneses”, stare al passo con la  famiglia Jones. la classica famiglia benestante che abita di fianco a casa nostra, e per la quale proviamo una profonda invidia. Per dimostrare  di non essere da meno dei nostri amici Jones cerchiamo di copiarne lo stile di vita. I jones cambiano la macchina? Noi cambiamo la macchina! i Jones ristrutturano a casa?  noi ristrutturiamo la casa!

 

Nell'era dei social network questo è un problema molto più diffuso di quanto tu possa pensare. Fammi sapere nei commenti a questo articolo, se sei vittima anche tu di questo problema o no.

 

Ti ho già parlato dell'importanza di non confrontare le nostre finanze con quelle degli altri  e come fare a non cadere vittima di questo problema in un articolo di qualche tempo fa.

 

Il problema di cui parliamo in questo articolo è tipico di tutte quelle famiglie che lavorano e vivono in grandi città, dove i redditi sono chiaramente sopra la media nazionale, ma in linea con il costo della vita,  anche questo sopra la media nazionale.

Il caso di cui ti voglio parlare è raccontato in un articolo che ho letto sul blog FinancialSamurai.com. Questo è blog che ti consiglio di seguire, il cui autore è un early retiree, cioè un ragazzo pensionato anticipatamente all'età di 40 anni circa, come quelli dell'articolo in cui ti parlavo del vivere di rendita. 

home page financialsamurai.com

 

 

 

Un bilancio familiare molto strano!

 

In questo articolo, l'autore del blog analizza il bilancio familiare di una vera coppia di avvocati che lavora e vive a New York City. Il reddito combinato: 500.000$, ma il risparmio annuo è di soli 7.000$. 7.000$? Su 500.000$?

 

Com'è possibile che questa coppia abbia un reddito così elevato ma che rimanga così poco in tasca a fine anno? Vediamo le loro spese!

 bilancio famiglia New York CIty

Il reddito complessivo della famiglia è 500.000$, entrambi i genitori versano 18.000$ in una serie di fondi previdenziale, pagano 185.000 $ di tasse e quel che rimane dopo le tasse ammonta a 278.000 $.

 

Fino a questo punto è tutto abbastanza normale. Chiaramente sono redditi molto elevati, ma tutto sommato comprensibili per una città come New York. Il bello viene  analizzando le spese!

 

42.000 $ per la scuola dei bambini, 23.000 $ di spesa alimentare per una famiglia di 4 persone, 60.000 $ di mutuo.

Non entro nel dettaglio di tutte le spese, ma come puoi vedere sottratti tutti i costi rimangono 7.300 $. A questo punto penso sia interessante chiedersi: ma questa famiglia è veramente ricca? Eh...dipende…

Un altra domanda interessante: ma come si può migliorare il bilancio familiare di questa famiglia?

 

Alcuni commenti dell’autore a questo bilancio familiare, sono molto interessanti, anche per chi ha redditi più nell media, per cui te li ripropongo:

  • con un reddito come il loro non possono permettersi una casa a Manhattan, che è costata un milione e mezzo di dollari e ogni anno drena 60000 dollari per il mutuo  all'anno. Non possono permetterselo soprattutto perché hanno una famiglia composta di quattro persone, e l'impatto economico di due figli è rilevante e impiega già molte risorse. La spesa per la casa è una di quelle in cui facciamo più fatica a non esagerare, perchè è una spesa molto spesso spinta dall’emotività, dal desiderio di avere un nido in cui crescere la nostra famiglia. Risultato? Molto spesso, si spende più di quanto ci si possa permettere

  • Chi ha bisogno di 2 auto a New York City? L'autore suggerisce di vendere un'auto e utilizzare la metro, una delle migliori al mondo, risparmiando così 4800 $ l'anno. Sembra poco, ma è già qualcosa.
  • 12000 $ all'anno in attività ricreative per i figli sono un po’ tantini! La famiglia spende troppo per questa voce e in compenso non sta risparmiando per finanziare l'università dei figli che negli Stati Uniti costa tra i 40.000 e i €100000 all’anno per 4/5 anni. Chiaramente a figlio.
  • L'aspetto positivo è che almeno stanno risparmiando per la pensione versando 18000 dollari e testa e pagando le rate della casa e quindi creandosi anche un patrimonio immobiliare.

Questo è un esempio di analisi di bilancio familiare di una famiglia con un reddito complessivo molto elevato e non è molto diversa dalle valutazioni che facciamo in Gpinvest con la nostra clientela.

 

 

 

Come diventare veramente ricco...

 

Cosa possiamo imparare dal bilancio familiare di una famiglia di giovani avvocati di New York City?

Sicuramente che il bilancio di una famiglia, il suo reddito e le sue spese devono essere contestualizzate alla città in cui vive e al costo della vita di quella città o nazione. Sembrerà incredibile ma l’autore dell'articolo riporta che il bilancio di questa famiglia è migliorabile, aumentando il risparmio ma il vero problema è il costo della vita a New York che è troppo elevato. Quindi avere stipendi elevati, in presenza di un costo della vita così alto, non ci rende veramente ricchi perché alla fine dei conti non siamo in grado di risparmiare e quindi accumulare patrimonio.

 

Non è un caso poi che diversi studi dimostrano come la qualità della vita e il benessere delle persone cresca linearmente con reddito fino a circa 75.000 $, per poi stabilizzarsi. In altre parole oltre una certa soglia all'aumento del reddito non corrisponde un aumento della qualità della vita, perché aumenta il livello di stress,  aumentano i periodi lontani da casa, dagli amici, dagli hobby e verosimilmente aumenta il livello di stress. 

curva felicita e reddito

 

Un Reddito elevato non è quindi garanzia di benessere psicologico e finanziario. Al contrario, qualunque sia il tuo reddito, controllare le spese, avere un budget famigliare e un piano per raggiungere i tuoi obiettivi finanziari è l’unico modo per gestire al meglio le tue finanze senza diminuire la qualità della tua vita.

 

Avere capacità di risparmio è infatti molto più importante di avere un reddito elevato. Quello che conta nel bilancio di una famiglia è avere risparmi da poter accumulare per creare il proprio patrimonio.

 

Se proprio vuoi confrontarti con la famiglia Jones, che tanto odiamo perché anticipa sempre i nostri acquisti, fallo sulla libertà finanziaria che hanno! Chi ha il migliore stile di vita? Chi passa più tempo con la propria famiglia o con gli amici? Chi sorride più spesso? O ancora: chi può sopravvivere più giorni senza lavorare? Sarà un confronto illuminante.

 

Questi sono gli indicatori veramente importante per la salute delle tue finanze personali.  Prendi il numero di giorni che puoi vivere senza lavorare ad esempio.

Dimentichiamoci per un attimo esista l’inps e il sistema previdenziale nazionale. Se lavori, ma spendi tutto quello che guadagni, non puoi permetterti di smettere di lavorare neanche un giorno. Al contrario, se hai un patrimonio accumulato, ma per scelta, per necessità o per cause imprevedibili devi smettere di lavorare, hai un capitale che ti permette di mantenere inalterato il tuo tenore di vita per un determinato periodo di tempo. Maggiore è il capitale, maggiore sono i giorni, mesi o gli anni che puoi vivere senza lavorare. Questo è un vero indicatore di libertà che ti suggerisco di monitorare

 

Con questo si conclude questo articolo, se vuoi scoprire come calcolare quanto ti serve per vivere di rendita guarda questo articolo.

 

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